13º salário: dívidas com juros altos devem ter prioridade sobre investimentos, orienta planejador financeiro

Fábio Martini, da Mhydas Planejamento Financeiro, aponta critérios para direcionar o dinheiro extra, evitar o endividamento no início de 2027 e fortalecer a saúde financeira

Foto arquivo

O pagamento do 13º salário coloca em circulação um recurso adicional que pode fazer diferença no orçamento das famílias brasileiras.

Em um período marcado pelo aumento do consumo, pelas despesas das festas de fim de ano e pela proximidade de compromissos como IPVA, IPTU e material escolar, a definição sobre o destino desse dinheiro ganha importância para evitar que o próximo ano comece com desequilíbrio financeiro.

Para Fábio Martini, planejador financeiro da Mhydas Planejamento Financeiro, a primeira decisão deve considerar o custo das dívidas. Compromissos com juros elevados, especialmente no rotativo do cartão de crédito e no cheque especial, precisam ser priorizados em relação à formação de investimentos. Isso porque o custo dessas modalidades tende a superar significativamente a rentabilidade de aplicações financeiras tradicionais.

“Manter uma dívida com juros elevados enquanto se busca rentabilidade em investimentos não é uma decisão financeiramente eficiente. O custo do endividamento será muito superior ao rendimento da aplicação. Por isso, para quem está nessa situação, utilizar o 13º salário para quitar ou reduzir essas pendências representa uma das melhores alternativas de aproveitamento do recurso”, afirma Martini.

O período também pode favorecer a renegociação de débitos, diante das campanhas promovidas por instituições financeiras e credores no fim do ano.

A recomendação, entretanto, é avaliar o desconto efetivo oferecido para pagamento à vista e comparar as condições com o valor original da dívida. Parcelamentos precisam ser compatíveis com a renda e não podem comprometer despesas essenciais ou eliminar completamente os recursos disponíveis para imprevistos.

Despesas concentradas no início do ano exigem planejamento

Para quem não possui dívidas com juros elevados, a orientação é considerar os compromissos financeiros já previstos para janeiro e fevereiro. IPVA, IPTU, matrículas e material escolar podem representar uma pressão adicional sobre o orçamento, especialmente quando não há planejamento antecipado.

Nesses casos, utilizar parte do 13º salário para antecipar pagamentos pode evitar o recurso ao crédito nos primeiros meses do ano. Quando há descontos para quitação à vista, também é importante comparar o benefício oferecido com o rendimento que o dinheiro teria caso permanecesse aplicado.

Superadas essas prioridades, a construção da reserva de emergência passa a ser uma alternativa estratégica. Martini recomenda aplicações que combinem segurança, liquidez e previsibilidade, como Tesouro Selic e CDBs com liquidez diária, observando as condições de cada produto e a cobertura do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), quando aplicável.

Como referência, a reserva deve corresponder a três a seis meses de despesas essenciais, com ajustes conforme a estabilidade da renda e a realidade de cada família. Para quem ainda não possui esse recurso, o 13º salário pode representar o primeiro aporte para alcançar esse objetivo ao longo de 2027.

Consumo de dezembro pode comprometer o orçamento de 2027

Outro ponto de atenção é a utilização antecipada do 13º salário para ampliar os gastos de fim de ano. Presentes, viagens e confraternizações podem consumir uma renda que também poderia ser direcionada à redução do endividamento e à organização financeira dos meses seguintes.

A recomendação é estabelecer previamente um limite para as despesas com as festividades e reservar o restante para objetivos financeiros. Mesmo quando apenas uma parcela do benefício pode ser poupada, a definição de uma quantia contribui para a construção de uma disciplina financeira.

“É importante não comprometer todo o 13º salário com o consumo de dezembro. A orientação é estabelecer um percentual para as festividades e direcionar o restante para uma finalidade financeira, seja quitar dívidas, antecipar despesas ou investir. Mesmo que seja possível destinar apenas 20% ou 30% do valor, o mais importante é criar esse hábito e utilizar o recurso como ponto de partida para um ano financeiramente mais equilibrado”, destaca Martini.

A definição sobre o destino do benefício, portanto, não deve seguir uma fórmula única. O diagnóstico da situação financeira, o custo das dívidas e os compromissos já previstos são fatores determinantes para que o dinheiro extra contribua efetivamente para a organização do orçamento familiar.

Sobre a Mhydas Planejamento Financeiro

A Mhydas Planejamento Financeiro está entre as empresas que mais crescem no Paraná e no Brasil. Com mais de 50 consultores financeiros, a empresa tem escritórios físicos em Ponta Grossa, Londrina, Campinas com atuação a nível nacional.

Fundada por André Bobek, consultor eleito melhor vendedor de seguro de vida no Brasil por dois anos consecutivos (2019, 2020), consultor financeiro TOP Global, eleito 11º melhor do mundo, recordista do “State Insurance Sales” e membro do Million Dollar Round Table (MDRT), a Mhydas atua na educação, planejamento e melhoria da qualidade de vida por meio de consultoria financeira e tem a patente do Consórcio Multi Versátil.

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